El scoring bancario

Tener un buen Scoring bancario permite conseguir muchos beneficios económicos y financieros que podemos solicitar a instituciones financieras y bancarias. Por lo tanto, es importante conocer de qué se trata este elemento para saber si es posible conseguir ayudas económicas en base a la calidad crediticia de una persona.

Las solicitudes más frecuentes para las distintas entidades bancarias son hipotecas o financiación para negocios, automóviles u otras gestiones económicas. Los bancos se encargan de evaluar la situación financiera de los solicitantes para saber si es rentable otorgar los préstamos.

Conoce aquí sobre lo que es el scoring bancario y cómo poseer uno que permita obtener los préstamos de los bancos.

¿Qué es el Scoring bancario y cuáles son sus características?

Un Scoring bancario es un sistema que utilizan los bancos para evaluar la situación financiera de los solicitantes de préstamos. También se puede conocer con el nombre de scoring de crédito, pero poseen las mismas características y funciones de finanzas.

Con dicho sistema el banco es capaz de determinar si el cliente será puntual con los pagos o será deudor. Allí se registran los comportamientos del cliente en créditos o préstamos anteriores con otras instituciones bancarias o en la misma.

Así existe un poco más de objetividad en el momento de la evaluación de solicitud de un crédito o préstamo. Ellos determinan la posibilidad de impago de los clientes y la capacidad para devolver el dinero que se le otorgue.

A partir de este registro bancario se toman en cuenta también a otros clientes que poseen la misma situación económica. El mismo se basa en procesos estadísticos complejos donde trabajan muchos factores a la vez para realizar el cálculo correspondiente.

Tener un Scoring alto significa que se tienen más posibilidades de obtener un crédito por parte de las instituciones bancarias. Sin embargo, un Scoring bajo significa que no se tiene un buen expediente y las probabilidades crediticias son más bajas.

Entre la información que podemos encontrar dentro de un scoring se encuentran los datos personales y de identificación como cliente. También, por obvias razones, se muestra el historial crediticio y de movimientos financieros que se ha logrado tener con anterioridad.

El sistema proporciona una evaluación mediante puntos donde califica el estatus de los clientes que registra en su amplia data. Se trata de programas de scoring bancario que analizan los riesgos y ayuda a las instituciones financieras a estudiar las solicitudes crediticias.

Esta herramienta o simulador es muy útil dentro de las gestiones financieras y que se utiliza con mucha frecuencia por bancos.

¿Cómo funciona un Scoring bancario?

Cada uno de los procesos de solicitud de crédito está determinado por el análisis de Scoring bancario de las instituciones. Es un proceso fundamental, por el riesgo que corre dicha institución con respecto al financiamiento e inversión para los clientes.

Hay que recordar que cuando un banco otorga un crédito, toma parte de su capital para prestarla a los clientes. Por lo tanto, arriesga una buena parte de sus propias finanzas para invertir en un cliente que necesita un financiamiento.

Los bancos establecen porcentajes y cuotas de interés como una ganancia a largo plazo por haber realizado el préstamo financiero. Sin embargo, hay muchos clientes que dejan de pagar sus cuotas por diferentes razones económicas, endeudándose mucho con el banco.

Por ello, en estos casos, todo esto queda registrado en el Scoring bancario para su posterior consulta en otras ocasiones. Las instituciones se informan mediante este medio sobre la actitud y compromiso de pago de los clientes que han financiado.

Así cualquier banco nuevo puede ver que una persona, por ejemplo, no tiene buena reputación en cuanto a pagos crediticios. Entonces la entidad decide rechazar la petición de crédito, para protegerse de pérdidas que traerá el prestarle dinero al cliente.

La razón principal de este registro es que los clientes bajen sus niveles de morosidad y deudas con los bancos. Esto porque a cada uno de ellos se les informa sobre el registro y que serán registrados para el futuro.

Esta lista de clientes trabaja con un conjunto de algoritmos que sufren modificaciones de forma constante por la nueva información. Mientras más datos e información se tengan del cliente, más confiable resulta el mismo para el personal de las instituciones.

Estos son los fundamentos básicos del funcionamiento del Scoring bancario y sus características más importantes dentro de las actividades bancarias.

Elementos que se muestran en un Scoring bancario

En primer lugar, en la lista se muestran los datos personales del solicitante, como nombre, estado civil, profesión e ingresos. También se reflejan los gastos mensuales, el trabajo, la antigüedad de la empresa, hijos y tipo de contrato de trabajo.

También se toman en cuenta las relaciones que se han tenido con otros bancos, como las cuentas y las tarjetas. Eso incluye las hipotecas, tarjetas y el saldo que posee la persona en las mismas, como expediente de actividades financieras.

Los créditos que se muestran pueden ser los que se han gestionado anteriormente o aquellos que aún se encuentran vigentes. Se cubren muchas posibilidades con esta medida, ya que es para ello que el cliente está solicitando el crédito bancario.

También se anexa un fichero donde se encuentra la lista de morosos que no han cancelado el préstamo hasta ahora. Este es un apartado especial donde se señala como una lista negra de todas las personas que poseen grandes deudas.

Por otro lado, hay otra información que el banco puede solicitar para complementar los datos que tiene a la mano. Entre estos están las declaraciones de patrimonios y bienes, como la de la renta, que pueden ser documentos muy útiles.

Todo solicitante debe justificar que no posee ninguna deuda activa, por lo que debe asignar un comprobante de su pago. En él se demuestra que no se tienen deudas pendientes de forma confiable y legal, certificada por un profesional capacitado.

Por último, están los documentos de registro y tasación de vivienda, como documentos donde se aplique una hipoteca de vivienda. Allí se debe demostrar que la misma está bajo el nombre del solicitante y el costo del valor que corresponda.

Estos son los principales elementos que se encuentran en un Scoring bancario junto con los adicionales emitidos por los bancos.

Manejar el Scoring en España y algunos consejos esenciales

Se puede consultar si se está dentro de un scoring crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco. El Banco de España es una de las instituciones financieras más importantes de todo el país, alcanzando muchos clientes beneficiados.

Están todas las bases de datos del comportamiento de los clientes que han solicitado los créditos en cualquier banco establecido. Desde aquí se puede solicitar de forma gratuita esta información y conocer el estatus que se le da a todos.

Podemos aumentar el puntaje que tenemos dentro del Scoring bancario, cumpliendo con una serie de actividades importantes para poder mejorar. Un dato importante es que no todos los bancos consideran que este registro es algo fundamental para gestionar los créditos.

Otras entidades sólo utilizan este registro como algo netamente informativo, como consulta superficial para el proceso de gestión del crédito. Sin embargo, es importante tener una buena puntuación en él.

El primer paso puede ser pagar todas las deudas dentro de los plazos establecidos, para no crear una morosidad innecesaria. Cuando un cliente cae en impago, muchas puertas se le cierran por no comprometerse con la paga que les corresponde.

Al momento de solicitar un crédito, lo mejor es controlar los porcentajes de deudas de los mismos para controlar gastos. Un consejo es nunca superar el 40% del sueldo con las deudas, porque traerá muchos problemas al momento de pagarlas.

Tampoco es aconsejable tener más de una deuda a la vez, porque se acumularán y no podrán cancelarse a futuro. Todo esto tiene que ver con la responsabilidad con nuestros movimientos financieros y los riesgos que se toman con créditos.

Mientras se cumplan los consejos, la evaluación en el Scoring irá mejorando poco a poco hasta ser un buen candidato.

Otras consideraciones importantes para este proceso

Hay algunas ocasiones donde el Scoring muestra una información equivocada entre las personas, mostrando deudas inexistentes dentro de este registro. Para estos casos es necesario acudir al banco donde estuvo o se presume la deuda, para solicitar la modificación correspondiente.

En muchos casos este tipo de procedimientos requieren de diversos factores de seguro de pago hacia los bancos del préstamo. Por ejemplo, se encuentra la hipoteca de la casa, donde en caso de no pagar, el banco puede solicitarla legalmente.

La garantía de pago es un acuerdo donde en caso de fallas de pago, el prestamista tiene derecho al inmueble. También puede ser un auto o cualquier elemento que tenga mucho valor y sirva para resguardar el préstamo por ley.

Un consejo es que, en caso de algún conflicto referente a este aspecto, se busque ayuda de abogados financieros profesionales. Por ejemplo, nuestro equipo de abogados está completamente capacitado para dar respuesta a este tipo de situaciones y posibles conflictos.

Ahora ya conoces para qué sirve el Scoring bancario actualmente.