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Los NPL’s (Non Performing Loans) son los créditos que se encuentran en mora, los cuales tienen varias cuotas sin pagar.
La entrada en vigencia de la Ley Hipotecaria de junio de 2019, considera que un crédito es NPL’s, cuando tiene como mínimo doce mensualidades de impago. Para hacer una ejecución hipotecaria es necesario que el crédito sea considerado NPL’s según nuestros abogados bancarios Madrid.
Tabla de contenido
Clasificación de los NPL’s
La clasifican de los NPL’s en la cartera de créditos hipotecarios de una institución financiera es la siguiente:
1. Sub Estándar Loan
El crédito hipotecario Sub Estándar Loan es el que durante de un periodo no mayor a 12 meses ha sido clasificado como NPL.
2. Doubtful Loan
El crédito hipotecario Doubtful Loan es el que durante un periodo mayor a 12 meses ha sido clasificado como NPL.
3. Loss Loan
El crédito hipotecario Loss Loan es el que el organismo supervisorio o el banco han identificado como incobrable. Pero a pesar de esto el monto no ha sido pasado directamente a pérdidas.
¿Cuándo un préstamo es considerado de dudoso cobro?
Los préstamos son considerados de dudoso cobro, cuando el prestatario muestra señales de que no podrá devolverlo por problemas financieros. También cuando pasan más de 90 días y no se haya recibido el pago de las cuotas principales y de los intereses acordados.
Los préstamos dudosos de cobro son conocidos como préstamos con incumplimientos (NPL). Estos pueden ocurrir cuando las empresas presentan problemas financieros o cuando las personas particulares no pueden pagar su hipoteca.
Las instituciones bancarias consideran que un préstamo es dudoso de cobro cuando, además de transcurrir los 90 días de retraso en el pago de las cuotas, se tiene información de los problemas financieros que tiene el prestatario y que le impiden devolver el monto pendiente.
Cuando el retraso en el pago de las cuotas de un préstamo supera los tres meses, este se convierte en dudoso. Esto hace que se creen los intereses por morosidad, los cuales cada vez serán más altos y cuando se llegue a los seis meses sin pagar, se da inicio al proceso judicial para exigir la cancelación de la deuda.
Existen algunas señales que evidencian la posibilidad de un préstamo dudoso:
Empresas
Las empresas presentan un exceso de endeudamiento o falta de liquidez.
Particulares
Los particulares han cesado en su actividad como autónomos o han perdido el empleo. Las instituciones financieras para enfrentar estas situaciones, reservan determinadas cantidades para remediar los problemas que originan los préstamos impagados.
Cuando los bancos acumulan muchos préstamos dudosos de cobro, no tienen la capacidad de prestar más dinero, lo que origina que se niegue a otros clientes un préstamo, ocasionando a la institución un riesgo patrimonial.
Cuando esta situación se presenta a la vez en muchas entidades se origina un riesgo sistémico, que llevará al país a una crisis económica.
¿Qué problema originan los préstamos dudosos de cobro?
Los préstamos tienen como objetivo general ingresos para la entidad que los proporciona a través de los intereses y poder conceder nuevos préstamos a otros clientes.
Cuando las personas que obtuvieron los créditos no cumplen con el pago en los plazos convenidos y se retrasan por más de 90 días, la institución financiera debe disponer de una mayor cantidad capital debido a que supone que la cuantía del préstamo no lo devolverán.
Los préstamos que no devuelven hacen que las entidades financieras reducen la capacidad de conceder nuevos créditos. El éxito de las entidades financieras está en reducir al mínimo sus préstamos dudosos, esto le permitirá otorgar nuevos créditos lo que los lleva a obtener más beneficios.
Las entidades financieras que tienen muchos préstamos dudosos de cobro en su balance, verán sus ingresos afectados debido a que no pueden obtener el dinero suficiente de la actividad crediticia que desarrollan.
Estas además deben reservar una determinada cantidad de dinero por si requieren hacer en cualquier momento un completo saneamiento de los préstamos dudosos de cobro.
Los préstamos dudosos también originan problemas para la sociedad, porque cuando un banco que acumule muchos préstamos dudosos, no estará en condiciones de conceder a las empresas el préstamo que requieren para hacer nuevas inversiones y crear más puestos de trabajo.
Cuando esto sucede en muchas instituciones financieras al mismo tiempo, la economía y toda la sociedad estarán afectadas. Esto ocasionará una baja en la inversión de las empresas y evitará la creación de nuevos empleos, lo que hará que haya un menor crecimiento.
¿Qué pueden hacer las instituciones bancarias ante situaciones de NPL’s?
Las instituciones financieras deben hacer todo lo que este a su alcance para evitar que se acumulen en sus cuentas préstamos dudosos de cobro. Las posibilidades que tienen las instituciones bancarias para reducir la cantidad de préstamos dudosos de cobro son muchas entre ellas están las siguientes:
Renegociar las condiciones de los contratos de préstamo, para ello le puede dar más tiempo para que devuelva la cantidad prestada. Lo que permitirá que las empresas con problemas financieros y las personas que han perdido su trabajo puedan solucionar sus problemas económicos y devolver el importe del préstamo.
Las instituciones bancarias pueden decidir vender los préstamos a inversores, que por lo general solicitan un descuento de su valor. Aunque la institución bancaria tenga pérdidas al realizar la negociación, estas podrían ser mayores si los da de baja completamente.
Cuando las instituciones bancarias no tienen resultados con ninguno de los intentos realizados para el pago de la deuda, debido a que el prestatario es insolvente. Estos pueden recurrir a la vía judicial con el propósito de recuperar una parte del dinero. Los bancos para prevenir la situación de impagos pueden implementar una serie de medidas, que son las siguientes:
1. Evaluación del riesgo
Lo primero que debe hacer la institución bancaria es un estudio profundo de la situación del cliente. Esto es necesario para no otorgar créditos que se conviertan en préstamos de dudoso cobro.
2. Asesoría al cliente
El cliente de la institución bancaria debe recibir una asesoría adecuada para evitar en lo posible el impago.
3. Seguimiento al cliente
El seguimiento al cliente es una buena opción que permite detectar a tiempo los problemas de impago. Esto ayudará a buscar posibles soluciones a través de convenios con el cliente.
4. Ofrecer alternativas de pago
La institución financiera debe hacer una revisión de las condiciones de los préstamos para ofrecer alternativas de pago al cliente. Esto facilitará el pago final, a través de estrategias como el aplazamiento.
Medidas para disminuir los NPL’s
La Comisión Europea considera que es necesario disminuir los NPL’s porque afectan de forma negativa la situación financiera de la región. Por esta razón deben implementarse estrategias y solicitar medidas legislativas que ayuden a disminuirlos.
Entre las estrategias que se pueden utilizar para ayudar con la situación de NPL’s, son las siguientes:
- Ofrecer refinanciamiento de la deuda.
- Solicitar la ejecución de las garantías otorgadas con la financiación o forzar la declaración de concurso.
- Tratar de llegar a un acuerdo amistoso con el deudor o de reducir la carga de NPL’s mediante una operación global de venta de cartera de créditos.
- Las otras medidas que deben tomar las entidades financieras y bancarias para hacer frente al problema que ocasionan los NPL’s son desde el nivel operativo, tomar decisiones para cada cartera que se haya formado o en una posición individual.
Recomendaciones para evitar los préstamos dudosos
Las instituciones financieras deben trabajar en conjunto con los supervisores del Banco Central Europeo (BCE). Estos se han especializado en los préstamos dudosos por considerarlos como no reembolsables y que se encuentran en todos los bancos europeos.
El Banco Central Europeo (BCE) ofrece su apoyo a las instituciones financieras para ayudarlos a resolver el problema que generan los préstamos dudosos. Esto lo hacen por el compromiso y la responsabilidad que tienen para asegurar la solidez y la solvencia del sistema financiero europeo.
Los supervisores del Banco Central Europeo (BCE) realizan un seguimiento a los préstamos dudosos en todas las entidades bancarias de la zona de Europa. Además, realizan una comprobación para determinar si de forma individual gestionan adecuadamente el riesgo que originan sus préstamos.
Estos supervisores además realizan una revisión de las estrategias, de la estructura de gobernanza y si cuentan con los procesos apropiados. Esto es parte del proceso de evaluación y revisión, que se realiza todos los años para cada una de las instituciones.
Lo más recomendable es que las instituciones bancarias acepten la ayuda y el apoyo que brinda el Banco Central Europeo (BCE), para tratar de disminuir los riesgos que ocasionan los NPL’s.
