cláusula de vencimiento anticipado en un préstamo con garantía hipotecaria

La nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado

La nulidad de la clausula de vencimiento anticipado por la que el decomiso es una medida que puede tomar un banco si un prestatario no paga la cuota correspondiente en sus fechas de vencimiento a pesar de las notificaciones formales. Consiste en rescindir el contrato de préstamo y permite al prestamista exigir el reembolso inmediato del saldo.

Este último debe apoderarse de la autoridad legal para que se pronuncie la revocación del término. Tanto si se trata de una hipoteca como de un préstamo al consumo, la caducidad del plazo permite a un banco solicitar el reembolso inmediato de una financiación sin tener en cuenta el calendario de salida.

Los importes aún adeudados producen el interés de demora a una tasa igual a la del préstamo. Por ello, contacte con nuestros abogados bancarios en Madrid para interponer una demanda de cláusula de vencimiento anticipado en un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Qué estipula esta cláusula de vencimiento anticipado?

Estipulamos que el plazo es la fecha en la que se debe pagar una deuda, por ejemplo, al final del reembolso de una hipoteca. Siempre que los pagos mensuales se cancelen según lo planeado, el financiador no tiene derecho a exigir el reembolso anticipadamente.

Pero dado lo contrario, es decir, en caso de retraso o impago, la entidad bancaria puede rescindir el contrato de préstamo y exigir la devolución inmediata del capital prestado. Este decomiso ocurre si el prestatario hace oídos sordos a las notificaciones formales y solicitudes de solución amistosa que le dirige el financiador.

Además del pago de las sumas adeudadas con respecto al principal, éste puede solicitar el pago de los intereses de demora y las sanciones correspondientes. La caducidad del plazo afecta tanto a las personas físicas como a las empresas, en caso de liquidación judicial sin continuación de la actividad, las deudas acumuladas vencen inmediatamente.

Se cancela el plan de amortización, sin embargo, el decomiso puede aplazarse en caso de que continúe la actividad, por ejemplo, en el contexto de una transferencia de empresa o cambio de titularidad de la propiedad.

¿Cómo saber cuando esta siendo objeto de esta clausula de vencimiento anticipado?

Cuando hablamos de caducidad del plazo es necesariamente obligado que mencionemos la clausula de pago anticipado del contrato de préstamo. Este trámite presupone el envío de una carta de notificación por parte de la entidad bancaria.

Bajo pena de nulidad, esta carta de caducidad del término deberá enviarse con acuse de recibo, mencionar los préstamos en cuestión y recapitular las cuotas impagas. Así como informar al deudor que, en caso de impago, el banco podrá obtener el reembolso de la totalidad del préstamo.

Si no se llega a un acuerdo, el banco recurre a la autoridad judicial para hacer valer su derecho de pago anticipado y solicitar la recuperación de las deudas.

Es importante recalcar que la caducidad del plazo en que incurra un deudor es inaplicable contra sus coobligados, incluso solidarios, y sus fianzas. En otras palabras, el autor de una fianza a menos que se especifique lo contrario, no está obligado a pagar la totalidad de la deuda al mismo tiempo que el deudor.

El procedimiento de decomiso puede dar lugar a la ejecución hipotecaria de bienes raíces o la incautación de ingresos los del deudor. Si se trata de una hipoteca garantizada, los bienes incautados se pondrán a la venta en subasta.

Para evitar este trámite, el prestatario puede solicitar el establecimiento de un nuevo plan de amortización y el de un cronograma destinado a compensar los retrasos acumulados con su banco. La recompra de crédito puede constituir otra alternativa.

Entonces ¿A que se refiere la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado?

Ya que hemos explicado todo lo que cubre esta cláusula, nos vemos en la obligación de explicar todo lo que se refiere a la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado. Donde la misma define que las ordenes de ejecución hipotecaria que son emitidas por los juzgados y se ven fundamentadas en el contrato de préstamos con clausulas de este tipo, se consideran abusivas.

Estas se considerarán de esta forma, en la manera que se permitan resolver el contrato suscitado entre ambas partes, por un único incumplimiento. Son muchos los afectados y expertos que estas clausulas y contratos con esta resolución, son extremadamente abusivas, como lo ordena el artículo 695.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, de manera contundente que en el momento en que se declare abusiva una clausula que fundamente la ejecución, procede el sobre seguimiento de esta.

Es de esta manera como el Tribunal Supremo tuvo que de declarar como abusiva la clausula de vencimiento anticipado que se encontraba dentro en los contratos hipotecarios. La cual permitía a la entidad financiera resolver el contrato, por un único incumplimiento, que según lo que establece el artículo 6.1 de la Directiva 93/12/CEE y el artículo 695.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, el procedimiento se deberá archivará.

No obstante, la resolución del Tribunal Supremos es un poco ambigua al establecer, que estos contratos de prestamos hipotecarios no pueden subsistir sin la clausula de vencimiento anticipado. Por lo cual la misma se modificó con la previsión de que serán 12 los impagos recogidos, como se establece en la Ley de Crédito Inmobiliario.

¿Qué pasa si incumple con 12 pagos?

De manera que en el caso de que el ejecutado, incumpliera con más de 12 pagos se continuara con la ejecución y si el ejecutado acumulará menos de los doce impagos, el procedimiento se deberá archivar. Medida que fue criticada porque se considera que todos los procedimientos debieran ser archivados puesto que este vencimiento anticipado es abusivo, tal y como lo establecen las leyes vigentes.

En Rodenas abogados contamos con los expertos necesarios, que teniendo en cuenta todos estos aspectos, manejas las herramientas necesarias en caso de que su procedimiento fuera archivado porque tenía una cláusula de resolución anticipada abusiva, que el Tribunal Supremo archivó únicamente porque tiene menos de doce impagos.

Esto no es ningún favor, de la misma manera que el hecho de que se continúe adelante en los que tienen más de doce impagos supone un incumplimiento de Ley.

Estamos al tanto de, cuando el Tribunal Supremo declaró nula la cláusula de vencimiento anticipado en Sentencia 705/2015, de 23 de diciembre, pero nada dijo de que el préstamo no pudiera subsistir sin la cláusula de vencimiento anticipado, por lo que esto es proceso que debe ser analizado por verdaderos conocedores del área, como con los que contamos en nuestro despacho.

Los organismos pertinentes se han pronunciado, con toda razón, nuestro despacho es partidario en el sentido de que resulta perfectamente posible la existencia de un préstamo sin cláusula de vencimiento anticipado, pues una cláusula de vencimiento anticipado abusiva lleva a que el acreedor pierda el privilegio de ejecutar la hipoteca, pero mantiene otras formas de cobrar su deuda.

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